行業觀察|監管升級，央行新規推動征信行業發展進入新階段

2022年1月1日起，中國人民銀行頒布的《征信業(ye) 務管理辦法》即將施行，我國征信業(ye) 進入“依法提升、深耕細作”的高質量發展新階段。

《征信業(ye) 務管理辦法》將如何提升征信行業(ye) 效率和征信活動市場主體(ti) 的合規管理水平？

金蝶征信有限公司認為(wei) ，該辦法意味著征信業(ye) 監管升級，將推動征信業(ye) 朝著市場化、法治化和科技化的方向進行轉變。

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亮點：為(wei) 信用信息築起屏障

《征信業(ye) 務管理辦法》的一大亮點，是明確了征信業(ye) 務邊界。

辦法第三條規定“依法采集，為(wei) 金融等活動提供服務，用於(yu) 識別判斷企業(ye) 和個(ge) 人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guan) 信息，以及基於(yu) 前述信息形成的分析評價(jia) 信息都屬於(yu) 信用信息。”

其中，“其他相關(guan) 信息”被業(ye) 內(nei) 理解為(wei) 替代數據。按照世界銀行的定義(yi) ，借貸信息以外的數據被統稱為(wei) 替代數據。

近年來，隨著數字經濟的快速發展，互聯網和大數據等新技術在征信領域廣泛應用，大量有效“替代數據”被采集、分析和應用於(yu) 判斷企業(ye) 和個(ge) 人信用狀況，征信已突破傳(chuan) 統借貸信息共享的範圍。

此次將替代數據應用納入了監管，就將原先遊離於(yu) 監管之外的新興(xing) 征信活動納入了法治監管的軌道。

針對個(ge) 人和企業(ye) 在信息采集方麵的擔憂，《征信業(ye) 務管理辦法》則以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合規管理為(wei) 主線，以明確征信業(ye) 務邊界、加強信息主體(ti) 權益保護為(wei) 重點，在保護權益和規範發展等方麵做出了詳細規定。

明確規定了信用信息采集應遵循“最小、必要”原則，防止過度采集。此前，存在無授權采集、“一次授權、無窮采集、無限使用”、加工處理過程不透明、自動化決(jue) 策有失客觀公正等問題，信息主體(ti) 的知情權、同意權、異議權無法得到保障。

根據《征信業(ye) 務管理辦法》，今後采集個(ge) 人信用信息應當經信息主體(ti) 本人同意，並明確告知信息主體(ti) 采集信用信息的目的；征信機構要對信息來源、信息質量、信息安全、信息主體(ti) 授權等進行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基於(yu) 合法、正當的目的，並取得信息主體(ti) 的明確同意授權，不得濫用。

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有證駕駛，認準持牌經營征信機構

平台經濟的發展，各細分領域的網絡平台積累了海量的社交數據、電商數據、出行數據等征信替代數據，平台公司利用自身積累的征信替代數據提供信用評分、信用畫像及信用評估等類征信服務。

一些大數據風控公司或擁有數據的金融科技公司，在未經充分授權的前提下，過度采集企業(ye) 和個(ge) 人數據，並應用於(yu) 各種商業(ye) 目的，這些新興(xing) 征信活動使得征信市場存在著不同程度的“無證駕駛”、無序發展等亂(luan) 象。

《征信業(ye) 務管理辦法》第五條規定，“金融機構不得與(yu) 未取得合法征信業(ye) 務資質的市場機構開展商業(ye) 合作獲取征信服務。” 第十四條，“個(ge) 人征信機構應當將與(yu) 其合作，進行個(ge) 人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報告。”

同時，央行在答記者問中也明確表示，互聯網平台開展助貸等相關(guan) 業(ye) 務符合征信業(ye) 務定義(yi) ，將受到征信監管。

這意味著，原本“無證駕駛”的業(ye) 務模式今後都需要持牌經營，行業(ye) 將告別野蠻生長的時代。

《征信業(ye) 務管理辦法》還對業(ye) 務量較大的企業(ye) 征信機構的係統安全及組織架構提出明確要求。

金蝶征信表示，將依規完善當前信息安全體(ti) 係設計，除設立專(zhuan) 職部門和安全責任人，還將提高檢查安全製度執行情況的頻率，進行係統網絡安全保護等級三級評測及專(zhuan) 項安全滲透測試，導入SDL安全開發生命周期，進行安全培訓，提高安全意識，最大可能保障數據信息安全。